Photo: RNZ / Michelle Tiang
新西兰没有官方指定的退休年龄。但因为新西兰养老金（NZ Super）和其他一些养老金补助是65岁开始发放，65岁也成为比较普遍的退休年龄。 要指出的是，人们不会在年满65岁后自动获得养老金，而是需要进行申请。
对于新西兰65岁及以上的公民、居民来说，NZ Super是一项全民可以申请的养老金。如果曾在新西兰武装部队服过役，则可以申请退伍军人养老金（Veteran's Pension）。
另外，在新西兰要领取养老金，还需留意对居住年限的要求。
新西兰养老金领取居住年限有新要求，从10年逐渐增加到20年
新西兰社会发展部客户服务支持总经理George Van Ooyen表示，目前要获得新西兰养老金或退伍军人养老金，必须满足从20岁起至少在新西兰居住了10年的要求，其中包括50岁起要居住满5年。
Ooyen表示，从2024年7月开始，居住年数要求将从10年逐渐增加到20年。申请者或可使用在其他国家与新西兰签订了社会保障协议Social Security Agreements，简称SSA的国家，或者是库克群岛、纽埃或托克劳居住的年数来满足在新西兰申请养老金的居住年数要求。
根据新西兰工作与收入局(Work and Income) 提供的新居住年限标准，如果你出生在1959年6月30日之前，满20岁后必须在新西兰住满10年（其中在50岁后至少居住5年），对于出生在1959年7月1日后的人来说，满20岁后必须在新西兰住满的居住年限要求则超过10年，且出生年份越晚，需要居住的年限也越长。如果是1977年7月1日后出生，则必须满足20岁后必须在新西兰住满20年（其中在50岁后至少居住5年）的居住需求。
按照新西兰工作与收入局的规定，年满65岁，或者在65岁生日到来前的12周，老人就可以开始申请养老金。养老金在线通过MyMSD即可申请。如果申请人正好在海外，则可以通过拨打电话，或者邮件与新西兰工作与收入局的国际服务团队取得联系。
海外领取的养老金也会影响在新西兰可领取养老金的数额。 Photo: 123RF
新西兰养老金数额由多方因素决定，海外养老金也对其有影响
那么，在新西兰65岁后可以拿到多少养老金呢？具体金额还取决于申请者的个人情况，包括是否有其他收入（通过税号体现）、领取养老金时是否居住在海外、是否有海外国家的养老金、伴侣是否包含在养老金支付中等等。
以个人为例，如果该人只领取养老金（其税号或为M，如果有其他收入来源，税号会不同），独居或与一位受抚养子女同住，每两周可领取养老金金额为1,038.94纽元；与符合以下任一条件的人同住：18 岁或以上（除非他们是18岁的受抚养子女），或者该人访问并停留超过13周，每两周可领取养老金金额为959.02纽元。
如果有伴侣（税号或为M），且两人都符合申请养老金的条件，则每人每两周可领取养老金金额为799.18纽元；如果只有其中一人符合申请养老金条件，则每两周可领取养老金金额为799.18纽元。
Ooyen表示，根据【2018年社会保障法】第187条，只有其他国家或政府管理的养老金才被新西兰视为海外养老金。
另据新西兰工作与收入局的信息，在海外每获得1纽元养老金，在新西兰可领取的养老金就会减少1纽元。如果海外养老金数额超过了新西兰养老金的数额，那申请者只能领取海外养老金。伴侣是否领取海外的养老金也会对养老金申请者可领取的数额产生影响。
此外，领取养老金后是否移居到海外生活，也会对养老金领取产生影响。
如果养老金领取者只是到短暂海外旅行（旅行26周或更少），养老金发放不会受到影响；如果旅行时间超过26周，必须申请保持养老金发放。
Ooyen表示，新西兰养老金的领取者如果计划到海外居住，并且居住时间超过26周，如果想要继续领取新西兰养老金必须进行申请，并且符合一定的条件，并且在离开前至少6周与国际服务团队取得联系。
如果养老金领取者要前往居住的国家不是与新西兰签订了社会保障协议SSA的国家，能否获得全额的新西兰养老金或退伍军人养老金，将取决于领取人20岁至65岁之间在新西兰居住的月份数。
养老金申请通过后，老人会自动收到SuperGold超级金卡。 Photo: RNZ / Kim Baker-Wilson
年满65岁老人还有可能领取这些补贴或福利
Ooyen表示，除了养老金、退伍军人养老金，年满65岁的老人在新西兰还有可能领取 其他一些补贴和福利。
- 新西兰SuperGold超级金卡：新西兰养老金申请通过后，会自动收到这张金卡。持卡人可以获得澳大利亚、新西兰数千家企业的即时折扣和特别优惠；
- 社区服务卡：适用于年收入少于一定金额的养老金领取者，持卡人部分医疗费用、处方药和公共交通的支出会获得一定减免；
- 住宿补贴：是一种每周支付的补助金，可帮助人们支付房租、伙食或购房成本；
- 伤残津贴：是每周支付的津贴，主要面向因残疾而需要定期、持续费用支出的人士，可能是访问医生、医院的花费，医药费，额外的服装或出行花费；
- 临时额外支持：每周支付，帮助没有足够资金支付基本生活费用的人群。
提早为养老做财务规划
虽然新西兰没有法定的退休年龄，但新西兰退休委员会（Te Ara Ahunga Ora Retirement Commission）建议提早为自己的养老预算做好规划。
退休委员会的个人理财主管Tom Hartmann表示，了解自己能拿到多少退休金很重要，这样有助于提前规划养老计划。同时，他建议除了退休金，退休者还可以提前做好其他资产规划。
退休委员会的个人理财主管Tom Hartmann。 Photo: Supplied
"许多退休者仅靠新西兰退休金生活，你会发现退休金对许多人来说可能并不够用，" Hartmann表示。 "所以问题来了，我们可以如何准备并积累储蓄，这样我们不用只靠新西兰养老金生活？"
"我们用来增加退休储蓄的重要工具、产品是KiwiSaver。KiwiSaver的设计就是用来帮助人们建立退休储蓄，"他说。 "这是一笔你可以用来退休时使用的钱，因此了解KiwiSaver是作为退休储蓄使用非常重要。 "
根据新西兰工作与收入局的信息，KiwiSaver是一项为退休做好准备的储蓄计划，大多数会员通过定期从工资中缴款来累积储蓄。没有工作的人，可以直接通过KiwiSaver提供商来缴款。
符合资格的KiwiSaver会员享有相应福利，包括来自雇主、政府的缴纳，以及可以用KiwiSaver来帮助购买第一套住房 。
对于工薪阶层来说，雇主可能会在雇员开始新工作时将其加入到KiwiSaver，雇员可以选择注册，也可以选择退出。如果选择注册，雇员可以选择缴纳税前工资的3%、4%、6%、8%或10%到KiwiSaver，不选择缴纳比例的雇员，一般雇主会选择从雇员工资中扣3%的默认比例。
根据新西兰工作与收入局的说明，雇主从雇员工资中扣除缴纳KiwiSaver的部分，雇主也强制需要缴纳最低3%的份额到雇员的KiwiSaver账户，除非是雇主已经为雇员缴纳了另一项退休金基金。
值得一提的是，政府每年会为一些会员缴纳KiwiSaver。KiwiSaver的供应商代表其会员申请这项政府缴纳部分。政府缴纳的数额取决于会员从7月1日到次年6月30日向KiwiSaver缴纳的金额，政府每年最高缴纳金额为521.43纽元。
目前，只要年满65岁即有资格取出所有KiwiSaver储蓄使用。有可能提前取出部分或所有KiwiSaver储蓄使用的情况还包括购买第一套住房、移居海外、患有严重的疾病或出现重大经济困难。
Hartmann表示，KiwiSaver用户需要注意的是，KiwiSaver不只是一个储蓄账号，同时也是一个投资账号。
"KiwiSaver有你个人、雇主缴纳的部分，以及政府的缴纳部分，然后所有资金会用来做投资，也就是说它是由私人公司进行管理的基金，" Hartmann表示。"因为是投资账户，随着时间的推移，它可以通过复利让你的钱升值，帮助你为退休做好准备。"
"但也因为它是投资账户，你必须确保你拥有的KiwiSaver是适合你的。有时候它会盈利，有时候亏损，因为股票和债券的价值会波动，会随着时间的推移而变化，所以它不像一个储蓄账户，你只要存入钱你就会看到金额增长。"
"你的（KiwiSaver账户）可能有潜力赚取更多收益，长期来看你有可能成功让你的钱升值，并且在你年满65周岁时退休时有可能处于最佳（投资）状态。"
Hartmann表示，如何明智地分配退休后的财务也很重要。根据新西兰退休委员会的建议，退休者可以考虑把退休金分为三个部分，以应对退休后的不同挑战：
- 短期应急现金流：短期（0-3年），需要用于日常生活的钱，手头上需要现金以备不时之需；
- 稳定收入来源：中期（4-9年），需要投资以便需要时可以产生固定收入；
- 对抗通货膨胀：长期（10年以上），需要投资可以跑赢通货膨胀。随时间的推移，钱会失去购买力，所以长期来看钱不能只塞在床垫下--当你准备使用这些钱时，它可能已经贬值。
Hartmann建议人们尽早为自己的养老做好财务规划。
"如果是考虑KiwiSaver，有你个人的缴纳、雇主的缴纳以及政府的缴纳部分，如果是18岁，你可以开始使用KiwiSaver这些激励部分并开始储蓄，越早开始，选择就越多。"
如何制定详细的退休预算，退休委员会也提供了退休预算工具帮助人们进行规划。此外，退休收入计算器也可以对退休收入进行估算。
注：本文是RNZ中文推出的"长者关爱系列"文章之一，此系列共有五篇文章。