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房贷利率正在朝一年以来，甚至更长时间以来都未见的水平回落，但现在是锁定利率的好时机吗？
自央行上周降息以来，各家商业银行也纷纷实质性下调其房贷利率。
四大主要银行的一年期房贷利率在6.59%至6.85%之间；两年期为5.99%至6.34%之间。
Westpac给出了5.69%的五年期固定房贷利率，根据央行数据，这是自2022年初以来未见的平均利率水平。
ASB推出了两年期5.99%的房贷产品，也是自2022年三季度以来该类别房贷利率的最低平均水平。
不过随着未来进一步降息的可能--央行曾预测OCR会降至3%，且部分经济学家认为可能还需要进一步降息--房贷利率究竟锁定多久最理想？
ASB首席经济师Nick Tuffley称，各种固定利率之间的"差别并不大"，很难说哪种选择能提供最便宜的利率。
从历史上看，选择各种一年期固定利率是最经济的选择，但现在来看并没有太清晰的答案。
"与更短期的房贷利率相比，现阶段的两年期利率相对还可以，虽然优势没有那么大，但你需要自己权衡要不要锁两年。"
如果选择一年期6.59%的利率，然后等到期后重新锁定，那么一年后的一年期房贷利率必须要降到大概5.4%，才能使这一选择优于现在锁定5.99%的两年期房贷利率。
他指出，如果利率在短期内急剧下降，那么选择两年期固定利率的人将无法在短期内看到好处。
"目前，半年期跟两年期（的选择）之间，更多是取决于你有多看重自己财务上的灵活性，而这一点现在开始变得更加重要了。"
他表示，锁定更长期的固定房贷利率（比如三年期、五年期这种）并没有什么显著价值。
"在不同的时间跨度内，回报的差异并不大，但通常来看，两年期利率在边际上似乎有更好的性价比。"
他表示，当前的利率已经包含了相当大幅度的利率宽松预期。
"因为批发市场已经将相当大的短期利率下降计入其中，因此长期利率已经在利率曲线上反映了相当程度的宽松。"
他表示，短期利率能够给房贷借款人更多选择。
"考虑的前提是，我们把我们对房贷利率的预期展望基于OCR降到3.25%。如果最终它稳定在这个值以上，那么当前较为长期的房贷利率可能性价比更高；如果OCR进一步下降，或者短期内快速下降，那么，选择短期贷款的人更有可能在未来通过锁定届时更低的利率受益。"
ASB的经济学家们并不看好长期房贷利率在未来几个月里能出现像短期房贷利率这样的降幅。
"最终来看，这是一种在房贷利率成本、较长期的利率确定性与其他期限的灵活性、以及未来几年利率可能放松之间的权衡。由于各种因素，从储备银行的动作到经济前景面临新威胁，房贷利率可能会比我们预期的更低。然而，如果通胀没有像我们预测的那样继续降温，（高位）利率也可能比预期的更持久。"
专家表示，房贷利率最终将稳定在比疫情期间的低位略高一些的水平。
"我们建议所有借款人都基于自身的财务状况来选择一种（锁定房贷的）策略，包括对利率变化的容忍程度，对灵活性的依赖程度，以及综合考虑最小化利息支出的目标。"
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